重疾险的轻症保障指的是什么,具体要怎么选呢?

保险知识 网上投保指南 19℃ 0评论

现在的保险行业可以说是神仙打架,重疾险的升级速度非常快,最近一个月出现了三款重疾险,一个比一个性价比高。虽然保障越来越好,但是产品越来越复杂。其中轻症责任就让很多人头疼,今天给大家详细介绍一下关于重疾险轻症问题。

轻症是什么

首先,轻症并不是指常规的感冒发烧、肠胃炎等小病,轻症的提出是为了区别重大疾病。

通俗理解,轻症就是重要器官发生病变或重大疾病还在前期、较轻时的症状,其尚未达到重疾的理赔标准,比如原位癌、轻微脑中风等都属于轻症责任。

有了轻症责任,即使疾病没有达到重疾的理赔标准,部分疾病也能通过轻症获得赔偿。轻症的出现降低了重疾险的理赔门槛,患者可以缓解医疗费用的压力,早发现早治疗。

该关注哪些轻症

保监会推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,规定了25种必保重疾,每家公司、每款重疾产品,对这25种重疾的理赔条件是完全一致的。

轻症就不一样了,目前保监会对其并没有统一规定,不光疾病种类没有,理赔条件也没有。

所以就出现了这种情况:对同一种轻症,有的产品理赔宽松,有的理赔严格,有的产品根本不保这个疾病。

普通消费者在选购重疾险时候就很茫然,不知道该重点关注哪些轻症

傲游截图20191124154025.jpg

根据某公司2017年的理赔数据可以看到,单项轻微脑中风,占到理赔总量的80%以上,而理赔数量最靠前的四个轻症,即极早期癌症(5.16%)、不典型心肌梗塞(3.23%)、轻微脑中风(81.94%)、冠状动脉介入手术(4.52%),总赔付比例达到了95%!

所以保险公司的理赔数据,可以作为我们选择轻症的一个标准。

傲游截图20191124154108.jpg

此外,保监会规定的25种高发重疾中,前6种是最高发的疾病,可以重点关注一下这几种轻症

挑选轻症,要注意哪些点?
01
考虑保险的杠杆比

保险的杠杆比可以理解为获得的保障/累计已交保费,在投保含轻症重疾险时,如果附加轻症后,保费增长过多,保险的杠杆作用可能就不那么明显了,就要考虑是否有必要投保。

一般轻症的治疗费用远没有重疾治疗费用高,像原位癌治疗费用通常在4-8万,治疗费用通过医保报销基本可以满足需求。所以如果您想购买的重疾险附加轻症后保费没有涨太多,当然推荐购买含轻症重疾险,这样患了轻症后,重疾险的理赔与医保报销不冲突,可以非常有效地缓解经济压力。

02
病种数量和质量

一般来说,病种数量越多保障就越全。如果你的重疾险里面包含了这几种高发轻症,就差不多已经覆盖了大部分风险。

另外还要看病种保的质量。

比如视力严重受损,某青树重疾险规定3岁前免责,而某护福对视力受损年龄没有限制。

如果是给孩子买,后者显然更好一些。

03
赔付比例和赔付次数

轻症赔付的金额一般是重疾基本保额的一定比例,通常是20%-30%,比如重疾险保额是50万,轻症保额就是10-15万,基本可以覆盖轻症的治疗费用。

同时,罹患轻症的几率要高于重疾,如果保险责任中可以对轻症多次赔付,对于客户来说比一次赔付的保障更充足。当然,轻症的多次赔付,可能限定于不同组别的不同病种,有些产品也有间隔期的要求,一定要注意仔细阅读保障条款。

04
轻症保费豁免

轻症后豁免保费对投保人来说很有必要性。因为患轻症的概率本身比患重疾的概率高一些,当被保险人确诊轻症后,一方面可以获得轻症赔付用于治病,另一方面重疾险的保费也不用再交了,但是合同原有的保障还可以继续享受。

如果合同本身对于轻症可以赔付多次、也含有身故责任,那么患一次轻症后,还能享受后续的轻症、重疾或身故责任的保障。有效避免了消费者因患病收入能力降低后,无力承担保费、进而失去重疾保障的情况发生。

可以说,重疾险里的轻症很重要,但是轻症责任却良莠不齐。所以在挑选产品时最好擦亮眼睛,在能力范围内做出最好的选择。有不懂的一定要咨询专业人士。

点赞 (0)
发表我的评论
取消评论
表情     7 + 1 = ? (必填)

Hi,您需要填写昵称和邮箱!

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址