重疾险应该选一年期、定期、还是终身?

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现在网上保险产品很多,性价比也都很高,便宜的重疾险只有几百块钱,不过是一年期的产品。支付宝上甚至还有月缴费的一年期重疾险,每月只要十块钱左右。有人就会问了:一年期产品这么便宜,我是不是买这些就行了?

重疾险分类

我们在选择的时候,不但要考虑价格、还要考虑保障的持续性,和产品的有效性(停售断保风险)。重疾险按照产品保障期限可以分以下这几个类型

一年期:就是只保一年,每年需要续保,且每年续保的价格不一样,随着年龄变化而变化

定期型:一般是保障20年、30年或者保到多少岁,比如说保至70岁、80岁等。

终身型:产品保障期限是终身,具体多少岁并不限制,至身故。

在这三个里面,就价格来讲,一年期最低,定期次之、终身型最贵。

年龄与价格的关系

我们首先要明白健康险的定价策略是随着年龄的变化而变化的。因为,身体状况及发病率的变化,对价格的影响很大,每个年龄段的风险发生率不同。并不是年纪越大价格越高,需要分阶段来看。

打个比方(年龄为大致范围,仅供参考说明):

年龄:0-5岁,年纪越大,发病率越低,价格越低。

年龄:6-25岁,有差异,但是差异非常小(也有将20-25岁的价格定为最低的),相对比较平稳。

年龄:25岁以上,年纪越大,发病率越高,而且发病率会越来越高。

这个发病率的情况,并不是所有保险公司都体现在价格上,因为年纪小的时候差别很小,一些保险公司的定价就采用了平稳的定价,并不体现这个因素,但是有些专门给少儿的重疾险,就0-5岁这个区间就有明显的价格差异,相比6岁以上,甚至会略高。

价格低点在五六岁这几个年纪,因为4岁之前,小孩的免疫力比较低,疾病、感染的概率相对较高。

(每个保险公司产品参考的精算死差率有差异,并不是完全参考国家发布的生命周期表,有些大公司有自己的生命周期表)

如何选择

基于以上的事实,在选购重疾险的时候我们可以以下面几条原则做为参考!

下面的适用经济条件一般的家庭,条件好的可以直接买长期,一劳永逸,不用麻烦买多次。

1. 年纪在17岁以下的,建议购买定期重疾。价格优势非常明显,可以充分利用年龄的价格杠杆,用更少的钱做到更高的保障。

注意:

1)少儿定期重疾一般是保障20年或者30年,也有保障到25岁的,各公司产品不同。这类产品一般定价会非常低,甚至有的不到成人价格的一半。

2)关注定期保障的到期时间,快到期的时候,需要及时补充长期终身的保障。

2. 年纪在17岁以上,建议购买终身重疾(或者保障到80岁及以上的)

1)定价会相对便宜,二三十岁购买终身型重疾可以充分利用此时的杠杆,用最少的钱做最高的保障,一般是缴费10年、20年或者30年保障终身的。2)这个年龄段如果还购买定期的话,20年或30年后,到期了基本就到了50岁左右,此时再购买健康险会有很多限制,如身体不好的话,可能保障就此断掉,对未来的保障影响较大。

3、那么短期的怎么选呢?

首先:我们要看看什么情况下可以选一年期的重疾。分三种情况

A、经济有限,但是需要保障。可以先选择短期的过渡,等到经济好转后,再转长期。

B、特殊需求,需要额外补充。比如说,买了重疾险后,根据性别或年龄需求,比如,小孩易发的白血病、女性的乳腺癌(支付宝中女性特定癌症险也就100元左右可以保几十万)、男性的胃癌、前列腺癌等高发重疾,有短期的特别保障保险,可以用很低的价格买到很高的保额。

C、感觉长期保障不足,需要保额增加,但是又不想买长期的。长期的话确实费用比较高。那么市面上有好的短期重疾或者医疗的话,可以作为补充。话费也不多。

所以,短期的重疾险,就是补充的作用。

有一个关键因素,停售风险,一年期重疾不能完全保障续保。对于未来的保障存在很大不确定性。

购买重疾险的原则

这里给大家分享一下我总结的购买保障型重疾险产品的七大原则

第一:购买纯保障型的产品,禁忌:莫追求大而全。

第二:购买长期保障,17岁以下购买可以选择20年或30年(经济条件好的,可以直接选终身型的);17岁以上,建议选择保到75岁或者终身;

第三:不建议选择理财型或者返还型的,意义不大,多花钱而已;

第四:保障范围:成人建议重疾+轻疾,少儿需包含高发少儿重疾;

第五:长期重疾要有豁免条款,这是第六条的前提;

第六:缴费期越长越好,越长越好(如果有豁免责任的话);

第七:保额充足,保底不低于30万,一线城市50万;

关于重疾险的选择,大家可以参考上面的标准,具体购买,仍需要大家结合自身情况选择。一方面要满足我们的保障,还要满足我们的经济水平,不能因为买保险影响了我们日常的开支。保险是为生活风险兜底。做足杠杆,争取用最少的钱,做最合适的保障。

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