希望每个人都能买到合适自己的保险

从“相互保”到“相互宝”,到底值不值得加入?

保险评测 奶爸说保 64℃

去年国庆期间,发生了一件让保险界为之动荡的事——

支付宝的“相互保”横空出世。

它以绝对的低门槛(0元加入)和绝对的低价格(每次不超过1毛钱),在短短的几天就吸引了近600万人加入。

不同于传统的保险,相互保采用的是“互助”形式,一人得病,八方相助,没人生病,不用花钱。

也正是这种类似于轻松筹、水滴筹的互助模式,让它受到质疑。

关于互助,保监会早有明确界定:

互助计划不是保险,更不得使用“保障”、“保证”等字眼,不得以任何形式承诺风险保障责任或诱导消费者产生保障赔付预期,必须与保险产品划清界线。

42天后,相互保被保监会约谈,而后下架。新升级上线的,就是我们现在看到的“相互宝”。

产品性质发生了变化,从一款保险产品变成了网络互助计划,本质上是一种捐赠行为,一种慈善活动,没有任何法律效力,但是对成员的保障利益和保障内容依然没变。

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相互宝现状
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经过将近一年的运营,相互宝目前的成员数已经超过9千万,这是一般的互助平台不敢比拟的数字,被帮助人数呈陡线性增长,截止今年9月份共帮助4420位成员。

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随之而来的是分摊金越来越高。从最初的几分钱,到现在的几元钱。好在支付宝官方也多渠道公布每位用户2019年全年分摊金额不会超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。

参与人数增加,成员中患病的概率也会相应增加,理赔流程耗时也同步增长。

相互宝的理赔团队要审查,要实地考察,走访医院,要调取资料,排查就医记录。这样一来二去,即便是给付型,真正拿到理赔也一般是在3、4个月后了。

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相互宝的保障分析
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准入门槛

芝麻分650分及以上、60 岁以下蚂蚁会员无需交费就能加入。满足上述条件的宝宝,也可以为自己家人加入保障计划,年龄放宽到70周岁。

健康告知

相比于保险产品的健康告知列表,相互宝的健康告知相当宽松。

保障期间

自成员加入计划生效日零时起,到退出计划之时止。

保障内容

等待期90天,等待期内成员经医院初次确诊非因意外导致患本计划所定义的重症疾病,计划其他成员不承担互助责任,但无息退还该成员在本计划中已交纳的互助分摊金额,成员资格终止,自动退出本计划。

计划期内,成员经医院初次确诊因意外伤害导致患本计划所定义的重症疾病,或者于等待期后经医院初次确诊非因意外伤害导致患本计划所定义的重症疾病,该成员可以向我们发起互助申请。

互助金申请流程

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互助金给付时间

每个月7日、21日为公示日,公示日起3日内为案件公示期;互助金及管理费分摊日为每月14日、28日,分摊日开始7日内完成互助金给付。也就是在一切资料手续正常的情况下,最快15天内可以成功获得互助。

保障终止

•发生所列轻度重症并完成互助的,该项轻度重症保障终止,其他轻度重症和重度重症保障继续有效;

•初次确诊重度重症,完成互助后自动退出本计划,保障终止;

•为保证计划健康运营,当计划成员数小于324万时,平台有权利根据规则主动终止或调整计划;

•如果首次扣款时余额不足,平台会自分摊日次日零时起至下一个分摊日前2个自然日零时止的期间内持续划扣,如果仍未扣款成功,将被退出该互助计划,保障终止。

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如何看待相互宝
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相互宝是互助计划,而非保险产品。

它不保证赔付。影响因素有二:赔审团以及支付宝官方。

先说赔审团,自从相互宝上架以来,大家也能经常看到关于相互宝拒保的新闻。当出现有争议的理赔案件时,会启用赔审团审批的形式,进行票决。票比直接决定案件结果。

然后是支付宝官方。支付宝是可以终止计划的。并不是说支付宝骗人,这背后的影响因素有很多,可能是政策。可能性很小,但不代表没有。

而它不是保险,因此即便发生了关闭,也不会有银保监兜底,保障消费者的权益。

其次,千万不要拿它和重疾险相比较。

尽管相互宝的大病互助计划,保障的重疾有99种,仿佛是低配版的重疾险,但我们也要清楚的是,它保额低,10/30万的保额很难负担起重疾带来的财务风险。

同时它没有后期保障。年纪越大,身体条件越差这是必然的。但“60岁自动退出大病互助计划”这一条,几乎就是让人裸奔了。我们要知道,60岁可以选择的保险凤毛麟角,重疾险产品基本都不能买,即便有,也不划算,分分钟保费倒挂,不值得。

抱着“我还年轻”的想法的朋友,也要敲响警钟,因为还有这么一条:

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一旦有重疾病史,我们也基本上和重疾险、医疗险无缘了。保额不充足,还影响后续投保,实在不是划算的买卖。

因此,我的建议是互助宝不可代替商业保险。可以参加互助计划,但一定要和商业保险搭配。

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