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被狗咬至狂犬病发身故,意外险能赔吗?

保险理赔 奶爸说保 45℃

现在养狗的人越来越多,有的狗主人会放任自己的爱犬到处疯跑,撒尿,有时候路人可能莫名其妙就受到狗的攻击,这种情况意外险是可以得到理赔的,但如果是因为被咬感染狂犬病死亡,意外险还能赔付吗?

1.被动物抓咬后的正确处理

如果真的被狗、猫等动物咬伤,用肥皂水清理伤口后,记得及时去医院注射狂犬病疫苗;情况严重的,还要注射狂犬病免疫球蛋白。

2.意外险医疗险理赔

是否能报销取决于意外医疗险的报销范围:

如果不限社保用药,那可以报。

可如果所购买的意外医疗险只保社保内用药,那就看狂犬病疫苗是否纳入当地医保了。

狂犬病免疫球蛋白社保一般是不给报销的,如果你又选了价格更高的进口狂犬病疫苗。

那接种疫苗的费用你只能自己负担了,只能找保险公司报报伤口清理费、包扎费……

举例:

如果有个人被狗咬后,到医院打了5针国产疫苗,花了700元左右(假设该地区狂犬病疫苗已纳入当地医保)。在医生的建议下,这个人又打了一针进口的“狂犬病免疫球蛋白”(假设此针不在社保报销范围内),花了1000元。

1、只限社保范围用药

如果购买的意外医疗险只能报销社保范围内的治疗花费、假设是0免赔额且100%赔付。那么除了不能进行社保报销的“狂犬病免疫球蛋白”,其他费用在进行社保报销后都能得到“意外伤害医疗险”的赔付。

2、不限社保用药

如果购买的意外医疗险不限社保用药,0免赔额且100%赔付,那他1000元的“狂犬病免疫球蛋白”是能得到赔付的。

3.被狗咬至狂犬病发身故,意外险的理赔

这种情况目前还有争议,有两种不同的观点。

第一种观点认为:死亡的近因是狂犬病,是导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因,那么这属于疾病,不属于意外伤害的范畴,不赔;

第二种观点则认为:尽管狂犬病是疾病,但人之所以得狂犬病,是因为被狗咬伤了,导致病毒入侵人体内才死的。“被狗咬”这种意外伤害才是近因,应该赔。

什么是“近因”?

“近因”是指在风险和损失之间,导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因,而不是指时间上或空间上最接近的原因。

按照近因原则, 当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时,保险人应负赔偿 ( 给付 ) 责任。长期以来,它是保险实务中处理赔案是所遵循的重要原则之一。

这是行业的情况,那司法是怎么看待这个问题的?

案例:

2012年4月10日郭某意外被狗咬伤,虽及时注射了狂犬疫苗,但还是发展成了狂犬病,最终抢救无效死亡。其家人到保险公司申请意外保险理赔时遭拒,随起诉到法院,法院最后是这样宣判的:郭某的死亡虽然经过疾病的中间阶段,但其不是本身的疾病导致死亡,而是受到突发的、非本意的、非本身疾病的,意外的狗咬伤病毒入侵所致,死亡的原始原因和根本原因是意外伤害造成。故判决保险公司按照合同约定保额进行理赔。

很明显,在死亡原因定性上,法院支持第二种观点。

但在这里需要注意一点:狂犬病的潜伏期长短不等,短则几天长则十几年。而意外伤害条款中明确表示:自该事故发生之日起180天内,以该事故为直接原因导致身故的,将按照合同中的基本保险金额给付意外身故保险金。因此,狂犬病导致身故,意外保险赔与不赔的关键节点就是这180天。180天之内可以理赔,180天之后就不属于保险责任范围内的事故了。

谁也不知道意外会何时发生,给自己和家人配置一份意外险还是很有必要的。

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