产品评测:尊享e生2019百万医疗险,高性价比,值得安利

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要说该人手一份的疾病保障,除了国家医保外,商业保险中,非百万医疗险莫属了。

百万医疗险的特点,刚好精准应对国民“看病难、看病贵”的痛点,称它为国民医保并不为过:

  • 保费低、保额高,普通家庭能够享受得起扩展社保外的百万医疗保障;
  • 重疾绿通服务,为普通家庭解决大病“看病难”的问题;
  • 医疗垫付服务,为普通家庭解决“没钱看病”的问题;

现在市面上的百万医疗险产品,多不胜数,同质化严重。

名气较大的四大网红,当属支付宝上人保好医保、微信上的泰康微医保、平安健康的e生保和众安尊享e生

但追本溯源,众安的尊享e生,称得上是百万医疗险的鼻祖。

借着尊享e生升级2019版,我们再来为大家梳理一下四大网红的优缺点,看看哪款最合你心意。

一、尊享e生2019保障内容升级

尊享e生2019版的升级内容,总结为四个字,就是补短扬长

和其他几款产品相比,尊享e生旗舰版比较直观的短板,主要有两点:

  • 续保年龄短,只到80岁;
  • 只有癌症0免赔;

这两点,尊享e生2019版都补上了。

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续保年龄由80岁提高到105岁,81岁以上的费率有点偏高;

之前是癌症0免赔,现在升级到100种重疾0免赔,即如发生100种重疾,当年和今后的免赔额都为0。

要注意的是,尊享e生2019版的医院范围,由原来的二级及以上医院,调整为二级及以上公立医院

相比其他竞品,尊享e生系列最大的优势,就是附加责任和增值服务

  • 附加责任,在原来旗舰版的基础上,2019版的特需医疗加油包在原来恶性肿瘤、良性脑肿瘤两种基础上,增加了6种重大移植术和5种重大手术:

投保特需医疗加油包的话,这些疾病治疗,可享受在二级及以上公立医院的特需部、VIP部或贵宾部医疗费用报销,需要注意的是附加保障,每年都需要审核通过才能续保。

  • 增值服务,从最初的重疾绿通,到加入医疗垫付,再到2018年新增的术后护理和肿瘤特药服务,尊享e生一直走在同类竞品的前端。

医疗垫付,涵盖全国83个城市的2000多家医院,不限疾病,只要预估治疗费用超过1万免赔,即可申请,且不限次数。

术后护理服务,2019版增加到24种,覆盖全国一二三线共338个城市,一般住院手术1个月内可选择2次基础护理服务,重大疾病手术在1年内可任选6次服务。

外购药服务,包含了肿瘤特药服务和非肿瘤药两部分,其中肿瘤药在指定药房内购药由众安与药店直接结算,非常方便,这里有一份详细的流程图:

增值服务的详细内容和使用限制,在投保页面有相应的附件介绍,提醒大家投保时记得查看。

主要责任保障内容增加了,费率却没增加,而且5-10岁从536元降低到266元;

特需医疗的费率,25岁及以下略下降,41岁及以上上升10%~30%。

二、健康告知和责任免除的变化

除了上面保障内容和增值服务的调整外,我们还注意到:

  • 尊享e生2019版的健康告知责任免除,都进行了调整,增加了一些限制。

1. 健康告知的调整:

这几年,线上产品的健康告知都在做减法,这有利于消费者投保时更好理解,也让部分有健康异常的消费者获得投保的机会。

但漏洞也同样明显,很容易导致理赔纠纷,网上能搜到的例子可不少。

此次优化健康告知,理赔纠纷应该能少一点,但也可能会让一部分认失去了投保的机会。

2. 责任免除的调整

此次2019版对既往症的免责更加严格,尤其是等待期出现的疾病、症状或体征,以及药物过敏食物中毒、细菌或病菌感染,都划入免责范围。

另外,新增了职业病、医疗事故导致的医疗费用免责。

不论是新投保,还是续保升级,大家都要注意。

之所以单独将健康告知和责任免除拎出来作为一节,是因为这两项常常是造成理赔纠纷的主要原因。

尤其值得注意的是,对于医疗险来说,即使健康告知没有问及的疾病,责任免除中一般都有一条对“既往症免赔”。

所以在投保时,千万不能忽视健康告知和责任免除,能投保才投,投保了也要清楚保什么、不保什么,避免将来理赔扯皮。

三、尊享e生系列的续保

苦于先天的缺陷,即众安是财险公司,只能承保1年期或以下的短期健康险,所以尊享e生条款中不可能有保证续保。

它的续保承诺是,“不会因为被保人身体状况发生变化或历史理赔情况而拒绝连续续保或单独调整保费”

这样的续保承诺,在百万医疗险竞争初期,是具有竞争优势的。

但当6年保证续保的产品出现后,在消费者眼中,尊享e生的续保条件,显然有点“黯然失色”。

但正如我们在之前的文章中提到过,5年或6年期的保证续保,其最大的意义在于缓解投保人的续保焦虑,实际产品的可续保性,尊享e生并不会差多少。

作为财产险公司,尊享e于众安而言,举足轻重。

从2015年的尊享无忧,到2016年开始的尊享e生,历经四年,尊享e生系列经历了高达13次的升级,众安对尊享e生这个王牌产品的重视,可见一斑。

而且这四年来,从尊享e生的续保和理赔案例来看,它续保的可靠性,至少在近几年内,与5年或6年期的的保证续保相比,能达到同一水平。

对于已经投保了尊享e生的消费者来说,续保时既可以选择升级2019版,也可以续保原版本。

如果已经发生过理赔,续保到2019版时,尊享e生的续保原则是:保障内容和增值服务同2019版,保额和保费维持旧版不变。

四、尊享e生2019版横向对比

每一次百万医疗险的测评,这四大网红都是横向对比的主力。

简单说下各款产品的优缺点:

1. 尊享e生2019版

基础保障部分,短板已经补齐,费率居中。

竞争的优势是:

①质子重离子医疗费用100%赔付,而且包含1500元/天的床位费;

②增值服务强,包含重疾绿通、医疗垫付、术后服务以及肿瘤药物;

③可附加特需医疗和癌症赴日医疗加油包,享受更高端医疗服务;

④法律责任6000元;

2. 泰康微医保2019

微医保的升级早于尊享e生,与尊享e生2019相比,两者基础保障部分相当,微医保费率略低一丢,差异化的地方有:

①质子重离子医疗报销60%,且不含床位费等非治疗费用,但可以享受日本/韩国6家医院70%报销;

②癌症海外医疗包含了港澳在内的亚洲地区,选择性更多;

③增值服务弱一些,只有重疾绿通和医疗垫付增值服务;

④特需医疗限5种特定疾病保额200万;

3. 人保健康好医保长期医疗;

相比尊享e生2019和微医保2019,人保好医保6年保证续保是竞争亮点。

费率(续保)按年龄段不同,则有高有低:60岁以下比尊享e生便宜几十元到百元不等,61~80岁则高180~500元不等。

除此之外,人保好医保的不足:

①质子重离子医疗报销60%,且不含床位费等非治疗费用;

②增值服务和微医保一样,只有重疾绿通和医疗垫付增值服务;

③没有可附加的特需医疗和海外癌症医疗加油包;

另外,如我们之前的文章指出,人保好医保有两个问题需要消费者重点注意:

①既往症免责条款有歧义,条款指未如实告知和24个月内的既往症,但与客服确认是所有既往症都免责;详细请见前文章:支付宝好医保医疗险变长期,众安哭晕在厕所;

②关于体外或植入的医疗辅助装置的免责条款解读存在歧义,支架、起搏器等材料极可能不能报销;详见前文章:平安e生保(保证续保版)没看头?人保好医保免责条款发现新坑点?

4. 平安健康e生保保证续保版

平安e生保也是较早的百万医疗险,虽然是平安健康的产品,但借助平安集团的品牌效应,名气也非同小可,2018年底升级为6年保证续保版。

相比上面三款产品,平安e生保的保障最弱,费率最高。

①首次投保年龄0-50岁,50岁以上不能投保;

②癌症报销不涵盖质子重离子治疗;

只有罹患癌症当年可获得1万癌症津贴,即相当于0免赔,次年仍恢复到1万免赔额,不过可以豁免保证续保期内的保费;

④增值服务最弱,只有重疾绿通,没有医疗垫付

费率(续保)与尊享e生2019相比,平均高40%以上。

除以上之外,还有一个个人的主观体验,尊享e生和微医保,两款产品配备的客服专业水平和服务能力较强,对于咨询的问题能给出明确的专业答案。

五、产品小结和投保建议

作为众安财险的王牌和精品,经过四年的运营,尊享e生系列显然已经进入了良性的循环,投保基数相对庞大稳定、赔付率控制良好

此次升级到2019版,弥补之前的短板后,相对完善的增值服务优势明显,在第一梯队的竞品中,竞争力大幅提升。

这些产品该怎么选呢?我们的建议如下:

1. 论综合性价比和口碑,首推尊享e生2019和微医保2019,如果希望有更好的增值服务,优先推荐尊享e生2019;

2. 兼顾性价比和保证续保,可以考虑人保好医保,但需要注意上面提到的两个问题,尤其是植入支架、起搏器等体外或植入的医疗辅助装置极有可能不能赔付;

3. 如果只认平安的品牌,那就是平安e生保保证续保版了。

4. 论极致性价比,还是众安好医保,而且61~65岁也可以投保。这款产品在支付宝首页搜“众安生活号”,进去里面有一个“600万保障”即是。

顺便提一下,如果健康告知不满足百万医疗险的要求,可以试试微保里的“全民保”医疗险健康告知只有1条,而且免责里没有涉及既往症,但赔付比例和范围就比百万医疗险差多了,而且微保这款产品并没有对所有用户开放

 尊享e生2019百万医疗险产品详情及投保地址

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