医疗险有好几种,宝宝最需要哪种?

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医疗险有百万医疗险,小额住院医疗险,可报销门诊医疗险分别应对不同的风险,我们来捋一捋这三种医疗险各自的特点。

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▎百万医疗险

 • 保额

保额至少100万起,重疾住院保额(部分产品限定恶性肿瘤)还能翻倍赔付,保障相当充足。

 • 1万免赔额

百万医疗险虽然保额高,但不代表得了病就能用上,因为这种产品一般会有1万的免赔额,也就是说医保报销后、剩余费用超过1万元才能报销。

比如,生病住院共花费两万三,医保先行报销了60%,剩余自付费用9200元不足1万,百万医疗险不会赔。

 • 保费

免赔额高,某种程度上也是好事,因为有了高免赔额,报销门槛提高了、保险公司赔付的概率降低了,因此保费也不高,人人都买得起。一年二三百块钱换百万保额的保障,美滋滋。

不过,因为5岁以下的宝宝发病概率高,保费也会比一般人贵,每年保费在六七百到上千元不等。

 • 不限社保范围报销

医保不能报的,百万医疗险一般都能报。比如,治疗过程中必要且合理的自费药、进口药、靶向药等,统统都能报,百万医疗对医保是很好的扩展和补充。

▎小额住院医疗险

险如其名,主要用来报销1-10万小额的住院费用,保费100来块钱,免赔额也比较低,平时小病住个院,基本可以报销,看起来比百万医疗险更实用?

不,小额住院医疗险的推荐系数并不高。我们买保险的主要目的是转移难以负担的风险,而几万块钱的医疗费用,多数家庭可以承担;另外,小额住院医疗险有俩坑↓

 • 续保条件严格

这种小额住院医疗险,多为一年期的短期险,续保需要重新健康告知和审核。这就意味着,身体健康的时候一直在交保费,身体一旦出了问题,第二年可能就无法续保了,后续治疗也没了保障。

 • 理赔可能会对后续投保产生影响

部分保险产品的健康告知中会有这么一条:“是否提交过人身保险理赔申请”。啥意思?只要你有过人身保险的理赔记录,可能就无法顺利通过健康告知了。

如果因为小额理赔,影响了后续其他重要险种的投保,岂不是得不偿失?

如果对小额住院医疗险爱得深沉,建议先把重疾险、百万医疗险配齐,如果仍有预算,再买一个小额医疗险,额度也不需要高,一万就行,刚好可以抵消掉百万医疗险一万元的免赔额。

小额住院医疗险还有一种适用情况:给5岁以下的宝宝投保,预算有限,暂时买不起七八百块保费的百万医疗险,可以先买小额医疗险过渡。一旦预算够了,一定要尽早投保百万医疗险

▎可报销门诊医疗险:并不推荐

这种保险呢,可以理解为在小额住院医疗险的基础上,加了门诊医疗。看似保障全面,但并不建议买。

 • 保额低、保费

门诊就医、发生赔付的概率大,这类医疗险注定保额低、保费高,门诊的保障不过2000-5000元,但每年保费高达400-600元。

 • 小病小灾可以自行承担

门诊看病的费用,社保报销后,一般也就剩几百块钱了,对于家庭经济的影响并不会太大,这部分风险可以自留。

▲ 全国次均门诊费用供参考:2018年1-3月,全国三级公立医院次均门诊费用为314.1元,二级公立医院次均门诊费用为201.0元。

 • 有免赔额、单日报销限额

这种可报销门诊的医疗险,通常会有至少100块的免赔额,本来门诊花费就不多,还要减去一百块;不仅如此,多数产品也会有单日报销额度限制,常见的比如单日最多报销500元。为了这几百块钱,还要提交各种材料,想来体验也不会太好。

总结

如果你家娃大于5岁

建议投保百万医疗险,和重疾险搭配,保障更加充足。

如果孩子身体比较弱,每年小病住个几次院算下来花费也不少的,可以考虑另外投保一款小额医疗险保额不用太高,一万即可,用来抵消百万医疗险的一万免赔额。

如果你家娃小于5岁

投保百万医疗险保费通常较高,如果预算充足,仍建议购买百万医疗险

预算不足,用小额医疗险进行短期过渡,视预算情况可选择不同保额

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