关于保险“受益人”,你都了解吗?

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受益人难道不能填我本人吗?

我想指定女朋友做受益人可以吗?

法定受益人的保险金可以用来抵债?

离婚了,受益人可以改吗?

相信很多朋友在填写受益人时,也会遇到类似问题,今天就详细介绍一下有关受益人的问题。

一、受益人的定义

先来看看官方的定义:受益人,人身保险合同中,由投保人或被保人指定的享有保险金请求权的人。

从定义中,我们可以知道三点,

1)中义上,仅人身保险有受益人,财产险则没有;

2)受益人是投保人和被保人指定的;

3)受益人享有保险金请求权,也就是说发生保险事故后,受益人有资格领取保险公司的理赔金。

从原则上来说,受益人可以是任何人,如投保人、被保人、被保人的家属等。但是在实务中,受益人的范围受到了诸多限制。

二、受益人的分类

大家都知道受益人,却很少知道受益人还有分类,常见有如下四类受益人:

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产生困惑也大都是因为弄不清楚这四类受益人的区别,下面就挨个介绍下。

1、生存受益人

指的是被保人仍存活情况下的受益人。

在人身保险合同中,如无特殊约定,生存受益人都是被保险人本人。

如康惠保旗舰版:

4.1受益人除另有约定外,身故保险金以外的保险金的受益人为被保险人本人。

同样大麦定寿:

4.1保险金受益人的指定和变更

除本合同另有指定外,身体全残保险金的受益人为被保险人本人。

这里我们也知道为什么不能指定自己作为受益人,因为在被保人生存的情况下,受益人已经默认为本人,不需要再指定了。

2、身故受益人

区别于生存受益人的即为身故受益人,只有被保人死亡了,身故受益人才取得保险金请求权。

也并不是所有的保险都有身故受益人,如果一款保险不包含身故责任,那么也就没有身故受益人,更不存在指定受益人一说了。如单纯的重疾险、医疗险,这两类都不包含身故责任,也就没有身故受益人。

身故受益人按照指定方式分为两类:指定受益人和法定受益人,下面逐一介绍。

3、指定受益人

指定受益人也很简单,在投保单上直接填入受益人姓名、受益人身份证号码、与被保人的关系、受益比例即可,如果指定多个受益人,受益比例之和应为1。有些保险产品也支持指定不同顺序的受益人。

是不是可以随意指定受益人呢?

当然不是,受益人的指定不管是法律还是实务中,都受到了一定程度的限制。

法律上,根据《保险法》第三十九条第二款

投保人指定受益人时须经被保险人同意。

保险法解释(三)》第九条

投保人指定受益人未经被保人同意的,人民法院应认定指定行为无效。

因此给他人投保含身故责任的保险,除了投保之前征求被保人的同意之外,指定受益人的时候也需要征求被保人的同意,否则都是白忙活。

实务上,市面上大部分产品的投保设计方面,针对投保人与受益人的关系一般都默认为以下几项,

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限定了受益人的范围为配偶、子女、父母,如果家庭关系不太和睦想指定其他的受益人还是挺难。

4、法定受益人

如果你选择的法定受益人,则什么都不需要填。

有些保险也不支持指定受益人,如小蜜蜂意外险默认为法定受益人,投保时不支持指定。实在想要指定的话,只能投保之后联系保险公司变更受益人。

法定受益人都有谁呢?怎么赔呢?

根据《保险法解释(三)》第九条规定:

受益人约定为“法定”或者“法定继承人”,以《继承法》规定的法定继承人为受益人。

《继承法》第十条 继承人范围及继承顺序

遗产按照下列顺序继承:

第一顺序:配偶、子女、父母。

第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。

第十三条 遗产分配

同一顺序继承人继承遗产的份额,一般应当均等。

法律看得懵吧,没关系,举个例子,小明给自己买了份意外险,保额100万,受益人为法定。小明不幸车祸离世了,则这100万的保险金由小明的老婆、父母、孩子均分,每人各得25万。如果这些人都不在了,由兄弟姐妹、祖父母、外祖父母均分。

三、法定受益人和指定受益人的误区

大家也都听过保险可以用来避税避债,这一点来源于《保险法》第二十三条:

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

另外《保险法》第四十二条:

被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务: (一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;

很多观点认为“法定受益人”等同于“没有指定受益人”,这样也就导致保险金变成了被保险人的遗产,而遗产是可以用来抵债的,政府也是有权利征税的。这就意味着:法定受益金=遗产。

事实真的是这样吗?

来看个具体的案例

张某是某公司的员工。

2010年3月,张某为自己投了5份终身寿险,保额为100万元。在保单的“身故受益人”一栏中注明是“法定继承人”(或“法定”)。

2010年4月,张某向公司借款20万元。

2011年元月,张某遭遇车祸不幸去世,张妻发现以上保单,向保险公司申请索赔。保险公司决定向张某的法定继承人(配偶张妻、张父母、张子)四人支付保险金100万元。

此时,张某所在公司知此消息,向该保险公司提出申请,认为“法定继承人”、(或“法定”)是一个含糊的指定,应该视为投保人/被保险人没有指定。根据《保险法》第四十二条,保险公司给付的保险金应作为被保险人遗产处理。

另外根据《继承法》的规定,遗产继承,应先清偿被继承人的债务(即张某所欠公司20万元)。因此,向法院起诉要求所有继承人连带偿还以上债务。

法院判决:法定受益人是指被保人死亡后,按《继承法》规则确定的受益人,他的受益人是明确的,并不属于“未指定受益人”,因此被保人死亡时的法定继承人就是保险的受益人;另外,从探索被保险人指定受益人的真实意思来看,其指定受益人的意愿是存在的,且已经以“法定”的表述形式进行指定。

因此,该保险金不能作为被保人的遗产来处理,驳回了在保险金内偿还债务的诉讼请求。

因此说,法定受益人和指定受益人一样有效,受到保险法的保护,法定收益取得的保险金并不是遗产,可以放心的选择法定受益人。当然为了避免家族成员之间关于受益金的纠纷,最好还是指定受益人。

四、受益人的变更

很多朋友也会担心现在指定了父母为受益人,以后要父母去世了怎么办,或者担心离婚了,不想在指定原受益人又该怎么办。

我们能想到的,保险公司也都想到了。因此保险产品均支持受益人变更。如小蜜蜂意外险第十条:

受益人:您或被保险人可以变更身故保险金受益人并书面通知我们。我们收到变更受益人的书面通知后,在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。

因此也无需担心受益人先去世或者更换受益人的问题,放心的指定吧~

怎么变更?各个保险公司的流程不一样,最好的办法还是打保险公司的客服电话咨询。

含身故责任的保险可以体现个人的家庭责任感,将保险金留给谁这个问题很重要。因此大家在填写受益人的时候一定要认真对待,将保险的保障作用发挥到最大化。

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