保险公司是怎么用返还型保险坑你钱的

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相信很多接触保险的人也听过这样的返还型保险,有病理赔,无病返本,怎么都不会亏~

真的有这样的好事情吗?

一、卖返还型保险保险公司会亏吗?

1、返还型保险的定义

先来看一下返还型保险的定义:到了保险合同约定的期限,被保人仍存活,保险公司就会按照合同约定返还所交保费或者约定保额。

返还保费的如中国平安的百万任我行,30年之后返还130%所交保费;

返还保额的如工银安盛的御立方五号,至77周岁满期可返还保额。

看到这里,大家可能会有些疑问,有病理赔,无病返本,这样看来保险公司怎么都是亏啊?保险公司会这么傻干亏本生意吗?

当然不会!保险公司远比你想的要精明的多,想从保险公司身上薅羊毛怕是太年轻。看完保险公司的盈利模式你就会明白了。

2、保险公司的盈利模式

保险公司从客户手里收取保费,一部分用于经营成本和代理人佣金,一部分用于责任准备金,用来理赔,剩下来的部分保险公司会拿去投资。

目前,国内保险公司盈利的主要来源是投资的收益。

举个简单的例子,保险公司从你手上收了10000块钱保费,5000块钱用于成本和责任准备金,剩下5000块钱去投资,30年后保险公司赚到了30000块钱,再给你返还11000块钱,净赚19000块钱。

这样看来,你还会觉得亏的是保险公司吗?

二、收益率如何?

举两个例子,一个是返还保费的意外险,另外是返还保额的御立方五号重疾险。如下:

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30年的收益率仅1.03%。

下面看一下御立方五号的收益率,30岁男性,50万保额,年交保费9740,交30年,77周岁时返还保额50万元:

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收益率也并不高,连3%的通货膨胀率都赶不赢。算下来,47年之后的50万只值现在的13万左右。

很多人往往忽略重要的时间成本,所谓返还型保险只不过是保险公司玩的金钱的时间游戏,拿着客户的钱用于投资,几十年后,再把已经大大贬值的钱还给客户~

三、保障如何?

当然有人说,返还型保险不仅返还,还有保障呢。

把上面的意外险和小蜜蜂对比下,那款保额才20万,意外医疗也仅3万,相比之下,小蜜蜂有50万的保额和5万的住院医疗,差距一目了然;

同样的那款御立方五号也被指出重疾、轻症赔付条件较同类产品严苛很多。

这只是个例,涉及到具体产品的时候还是需要仔细研究条款。

四、如何避开返还型保险的坑?

保险重在保障而不是理财。保险作为金融工具之一,除了安全性强之外,其收益率低、流动性差,理财功能很弱。

那么该如何避开返还型保险的坑呢?换个思路,你会豁然开朗。

俗话说,好钢用在刀刃上。试着将我们用于返还型保险的保费一分为二,一部分钱流向保障全面、价格便宜的消费型重疾险,一部分钱流向收益率高的理财产品。

以那款意外险为例,如果将每年的3840块钱一分为二,一部分保费用于每年购买180块钱的小蜜蜂意外险,剩余的3660放在余额宝复利生息,看看会有怎么样奇妙的变化:

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30年后总收益为68000块钱,减去本金和买保险的钱,净收益是25000多,是买返还型保险净收益的两倍有余~

另外,如果不幸在30年内因意外离开了,家人可以获得50万的理赔款,而那款意外险就相形见绌,只能理赔20万~

既然返还型保险保障不强,理财也不行,那为什么各大保险公司都在拼命推销返还型保险呢?

五、为什么保险公司喜欢卖返还型保险

1、更受消费者欢迎

相比于国外人均七八张保单,国内的保险深度和密度都远远不够,国人也缺乏足够的保险知识教育。

因此很多人都存在着认知错误:觉得买保险没出事,钱就白交了。这种错误的认知导致他们更偏爱能够返还的保险

2、对于保险公司收益更高

返还型保险的保费比消费型贵的不是一点两点,御立方五号能达到弘康人寿的哆啦a保的2倍左右,而那款意外险贵了20倍有余。

但是根据大数据得出的发生重疾和意外的概率却是固定的,保险公司仅需要为这个固定的概率准备固定的责任准备金。相比之下,返还型保险能给保险公司带来更多的投资本金,也能获得更多的收益。

3、对防止保险诈骗有一定积极作用

保险诈骗的三个动机中有一个称为成本动机。

人们之所以买保险,是为了当风险来临时保险公司能给予一笔赔偿,但是这种赔偿是不确定的,如果期间没有发生任何保险事故,也就得不到赔偿。

快到保险期满的时候,自己的保费成本就会付诸东流,会感觉这笔钱浪费了。于是有些人会在此时故意制造保险事故,骗取赔偿,而满期返还就能有效解决这一动机造成的保险诈骗。

综上所述,返还型保险保险公司赚到了不少的黑心钱,却苦了很多不懂保险的客户。奉劝各位追求返还的朋友,天下没有白吃的午餐,羊毛终究出在羊身上。

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